Konsolidacja, czyli połączenie różnych kredytów w jedno zobowiązanie
Istotą konsolidacji kredytów jest ich jednorazowa spłata i zamiana kilku mniejszych, wcześniej zaciągniętych zobowiązań na jeden większy kredyt. Dzięki takiej operacji możesz pozbyć się nie tylko kredytów, ale coraz częściej również pożyczek udzielonych poza systemem bankowym. Konsolidacja może objąć swoim zasięgiem kredyty gotówkowe wszelkiego rodzaju, pożyczki, kredyty hipoteczne czy zobowiązania wynikające z kart kredytowych.
Zamiast więc spłacać kilka różnych rat miesięcznie, w odmiennych terminach, możesz uporządkować swoje finanse oraz zmniejszyć obciążenie z tytułu miesięcznych zobowiązań. Kredyt konsolidacyjny udzielany przez wiele banków w Polsce pomoże Ci w tym, by spłacić wcześniejsze długi i w efekcie pozostać z jednym kredytem do spłaty, często z niższą ratą kapitałowo-odsetkową miesięcznie. Wynika ona z tego, że kredyt konsolidacyjny może być przyznany na znacznie lepszych warunkach niż zobowiązania przyznane przykładowo kilka lat wcześniej. Nie bez znaczenia jest także wydłużenie okresu kredytowania, co pozwala na rozłożenie płatności na dłuższy czas i zmniejszenie raty.
Kiedy warto rozważyć możliwość konsolidacji kredytów?
Możesz zastanawiać się, czy konsolidacja kredytów bankowych lub pożyczek pozabankowych jest rozwiązaniem właśnie dla Ciebie. Jeśli nie wiesz, jak ona przebiega i z jakimi korzyściami się wiąże, czekamy na Ciebie w biurze w Chorzowie – z chęcią odpowiemy na wszystkie Twoje pytania związane z konsolidacją. Po rozpoznaniu Twojej indywidualnej sytuacji finansowej możemy zaproponować Ci odpowiednie rozwiązanie.
Zasadniczo warto pomyśleć o konsolidacji kredytów wtedy, gdy spłacasz dosyć drogie zobowiązania finansowe. Być może zaciągnąłeś je wtedy, gdy warunki kredytowe na rynku były mniej korzystne niż obecnie. Niewykluczone, że podjąłeś próby renegocjacji tych warunków w dotychczasowym banku, ale nic z tego nie wyszło. Możesz zmienić je właśnie dzięki konsolidacji kredytowej.
Korzyścią wynikającą z takiej operacji jest uporządkowanie swoich finansów. Zamiast spłacać kilka różnych rat kapitałowo-odsetkowych w różnych terminach, do różnych banków, masz do uregulowania tylko jedną ratę miesięcznie w terminie dopasowanym do Twoich indywidualnych potrzeb i oczekiwań. Ponadto najczęściej jest ona niższa w porównaniu z sumą spłacanych wcześniej, co umożliwia zmniejszenie obciążenia finansowego dla Twojego budżetu domowego. Łatwiej podołasz spłacie, co jest cenne zwłaszcza wtedy, gdy mniej zarabiasz, więcej wydajesz i mogłoby się wkrótce okazać, że nie jesteś w stanie zwrócić długu terminowo.
Jakie są warunki konsolidacji kredytowej w bankach?
Oferta kredytów konsolidacyjnych w bankach może obejmować gotówkowe kredyty konsolidacyjne lub hipoteczne kredyty konsolidacyjne. Jeśli chcesz objąć konsolidacją kredyt mieszkaniowy zaciągnięty uprzednio, najpewniej bank będzie wymagał od Ciebie ustanowienia solidnego zabezpieczenia w postaci hipoteki na rzecz banku wpisanej do księgi wieczystej nieruchomości. Pozostałe kredyty czy pożyczki możesz konsolidować w ramach gotówkowych kredytów konsolidacyjnych.
W każdym przypadku bank, do którego złożysz wniosek o kredyt konsolidacyjny, będzie wymagał dołączenia do niego dokumentów dotyczących zobowiązań, jakie mają być połączone ze sobą i spłacone przed czasem w całości. Mogą to być umowy kredytowe czy pożyczkowe oraz zaświadczenia z poszczególnych banków o tym, ile kapitału pozostało Ci do spłaty.
Bank będzie potrzebował też dokumentów dochodowych potwierdzających to, że masz odpowiednio wysoką zdolność kredytową do zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego. Do weryfikacji zdolności do spłaty zobowiązania kredytowego wraz z wszelkimi naliczonymi odsetkami i innymi opłatami powinieneś przedłożyć np. zaświadczenia od pracodawcy o wysokości uzyskiwanych dochodów czy deklarację PIT z poprzedniego roku podatkowego z potwierdzeniem jej złożenia z urzędu skarbowego. W zależności od tego, jakie jest źródło Twoich dochodów, przedłożysz w banku do kredytu konsolidacyjnego inne dokumenty.
Zdolność kredytowa jest niezbędna, byś mógł myśleć o zaciągnięciu kredytu konsolidacyjnego. Jednak co ciekawe, banki przy jej wyliczaniu nie odejmują od sumy Twoich dochodów rat, które mają być objęte konsolidacją. Dlatego wbrew pozorom, nawet jeśli spłacasz kilka kredytów, bank niekoniecznie odmówi Ci udzielenia zobowiązania konsolidacyjnego z uwagi na zbyt niską zdolność.
Ważnym wymaganiem instytucji kredytujących przy udzielaniu dowolnych kredytów, w tym konsolidacyjnych, jest dobra historia kredytowa klienta. Jeśli nie masz w Biurze Informacji Kredytowej negatywnych wpisów na swój temat, świadczących o dużych, ponad 60-dniowych opóźnieniach w spłacie rat, to masz duże szanse na konsolidację.